當下，我國正處于建設高峰期，不僅建設規(guī)模大，工程建設的復雜程度也遠超以往。然而，與之“不相協(xié)調(diào)”的是，國內(nèi)建筑市場尚面臨發(fā)展不完善、市場主體行為不規(guī)范等問題，以至工程事故時有發(fā)生。就此，保險業(yè)內(nèi)人士一再重申，通過保險來分散、轉移建筑工程中的風險至關重要。

　　好在，現(xiàn)在越多越多建筑施工企業(yè)已經(jīng)意識到這一問題，紛紛將目光投向保險領域，如“建筑工程要辦理保險嗎？具體是哪個險種？萬一發(fā)生事故，理賠程序復雜嗎？”“請問XX地區(qū)有關建筑工程項目的保險，主要是哪個種類？是否有免賠范疇？”“我公司承建了XXXX項目，需要購買建工類保險，請問辦理時要什么手續(xù)？”凡此種種，都是企業(yè)向提供針對性保險產(chǎn)品的險企所做的咨詢。

　　據(jù)了解，目前能為建筑工程項目中的風險“基本托底”的，主要是“建筑、安裝工程保險”，其承保建設單位或承包單位在建筑、安裝工程中，工程項目遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失。

　　“維護”在建工程

　　保險業(yè)內(nèi)人士介紹，“建工險”的保險對象是各類民用、工業(yè)用，以及公共事業(yè)用的建筑工程和安裝工程，具體承保范圍包括:在建工程的主體、安裝項目；在建工程用的原材料、結構件、在制品等；建筑、安裝用的機器、設備、工具等；工程概算內(nèi)已運抵現(xiàn)場應安裝的機器、設備、零配件等(不列入工程概算項目的財產(chǎn)，企業(yè)可估價投保)。

　　以某險企推出的“建筑、安裝工程保險”條款為例，其明確保險標的為:“工程合同所列明的工程項目，以及建設單位提供的物料，包括已運抵施工現(xiàn)場的建筑材料、結構件、在制品、屬于工程預算內(nèi)的應安裝的機器設備、零配件等。”

　　據(jù)悉，“建工險”的保險金額可按工程概算總額確定，等到工程竣工后，再按工程的實際造價進行調(diào)整。如上述險企的“建工險”條款規(guī)定:“建筑工程或安裝工程的保險金額應是保險工程完成時的總價值，包括原材料費用、設備費用、建造費、安裝費、運輸費和保險費、關稅、其它稅項和費用，以及由建設單位提供的原材料和設備的費用?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; color: rgb(51, 51, 51); text-transform: none; text-indent: 0px; letter-spacing: normal; font-family: "Microsoft YaHei"; font-size: 14px; font-style: normal; font-weight: 400; word-spacing: 0px; white-space: normal; orphans: 2; widows: 2; background-color: rgb(255, 255, 255); -webkit-text-stroke-width: 0px; text-decoration-style: initial; text-decoration-color: initial; font-variant-ligatures: normal; font-variant-caps: normal;"/>
　　至于“建工險”的保險期限，是自投保工程動工之日起，或自承保項目的材料、設備卸至工地時始，到建筑工程竣工驗收或安裝工程試車完畢，交付給工程所有人時止。換句話說，保險期限為工程施工日起，至預約驗收日止。需要提醒的是，如果工程提前驗收，企業(yè)應及時通知保險公司批改保險期限。如果工程推遲完工，企業(yè)可以向險企提出申請，在加收保費后，由險企簽發(fā)批單展延保險期限。

　　保險責任方面，以上述險企的“建工險”條款為例，其中規(guī)定“保險期間內(nèi)，在本保險合同中列明的建筑期或安裝期間和施工場地內(nèi)，由于下列自然災害或意外事故原因造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償:火災、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、地震、海嘯；空中運行物體的墜落；升降機、行車、吊車、腳手架的倒塌造成其他保險財產(chǎn)的損失；安裝技術不善所引起的事故，并造成其他保險財產(chǎn)的損失；超負荷、超電壓、電弧、短路、和其他電氣原因引起的事故，并造成其他保險財產(chǎn)的損失。”同時，“經(jīng)保險人與被保險人特別約定，并在保險合同中注明，保險人負責賠償在保險合同中列明的試車期和施工場地內(nèi)由于試車所造成的安裝設備本身的損失?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; color: rgb(51, 51, 51); text-transform: none; text-indent: 0px; letter-spacing: normal; font-family: "Microsoft YaHei"; font-size: 14px; font-style: normal; font-weight: 400; word-spacing: 0px; white-space: normal; orphans: 2; widows: 2; background-color: rgb(255, 255, 255); -webkit-text-stroke-width: 0px; text-decoration-style: initial; text-decoration-color: initial; font-variant-ligatures: normal; font-variant-caps: normal;"/>
　　此外，有些險企的“建工險”產(chǎn)品，還負責發(fā)生保險事故時，為搶救或防止災害蔓延所采取的必要措施而造成的損失。以及發(fā)生保險事故后，為減少保險財產(chǎn)損失而進行的施救、保護、整理工作所支出的合理費用(以不超過保險金額為限)。

　　賠償有講究

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)為工程項目投?！敖üるU”后，一旦因災害或意外事故發(fā)生損失，應及時通知險企申請賠償，并提供較詳細的財產(chǎn)損失和救護費用清單，以及必要的賬冊、單據(jù)、有關部門的證明等。在接到索賠申請后，險企會迅速核損定責，分全部或部分損失，按合同規(guī)定予以賠付。

　　其中，在發(fā)生全部損失的情況下，若按工程概算總額投保，按損失時的賬面金額賠償；若按估價投保，按損失當時的實際價值賠償，但以不超過保險金額為限。在發(fā)生部分損失的情況下，若按工程概算總額投保，按損失當時的實際價值賠償；若按估價投保，保險金額等于實際價值時，按實際損失賠償；若保險金額低于實際價值時，按保險金額與實際價值的比例賠償。

　　需要注意的是，全部損失和部分損失的最高賠償金額，均不得超過遭受損失的保險財產(chǎn)的保險金額。如果保險財產(chǎn)低于實際價值時，按保險金額與實際價值的比例賠償。同時，當保險財產(chǎn)遭受部分損失，經(jīng)過賠償后，保單繼續(xù)有效，但其保險金額相應減少。仍以前述險企的“建工險”條款為例，其中規(guī)定:“保險標的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務后，本保險合同的保險金額自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復至原保險金額，應按原約定的保險費率另行支付恢復部分從投保人請求的恢復日期起至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; color: rgb(51, 51, 51); text-transform: none; text-indent: 0px; letter-spacing: normal; font-family: "Microsoft YaHei"; font-size: 14px; font-style: normal; font-weight: 400; word-spacing: 0px; white-space: normal; orphans: 2; widows: 2; background-color: rgb(255, 255, 255); -webkit-text-stroke-width: 0px; text-decoration-style: initial; text-decoration-color: initial; font-variant-ligatures: normal; font-variant-caps: normal;"/>
　　此外，企業(yè)投?！敖üるU”還應注意三個額外事項:

　　首先，“建工險”一般都規(guī)定一個免賠額，即保險公司要求投保企業(yè)自負一定責任，險企僅對其超過部分負賠償責任。免賠額的高低，根據(jù)工程危險程度、工地自然條件、工期長短等因素，由企業(yè)與保險公司協(xié)商而定。

　　其次，“建工險”可以附加第三者責任險，在保險期內(nèi)，因意外事故造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應由被保險人承擔的賠償責任，由險企負責。就企業(yè)因此而支付的訴訟費用和事先經(jīng)險企書面同意支付的其他費用，險企也負責賠償。

　　第三，倘若保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故是由于第三者造成的，根據(jù)有關法律應由第三者負責賠償時，若企業(yè)向險企索賠，后者可先予賠付，但企業(yè)應轉移代位追償權，并協(xié)助險企追償。

　　如前述險企的“建工險”條款明確；“發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，應由有關責任方負責賠償?shù)模ｋU人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對有關責任方請求賠償?shù)臋嗬?，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。被保險人已經(jīng)從有關責任方取得賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人已從有關責任方取得的賠償金額。保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關責任方請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對有關責任方請求賠償權利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金?！?/p>