【百科】保證保險的性質(zhì)是什么？
發(fā)布時間：2023-08-22 16:34:00
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保證保險的性質(zhì)是什么 保證保險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人需在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式，其主體包括投保人，被保險人和保險人。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是依據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，保證保險常見的有誠實保證保險和消費貸款保證保險。保證保險的內(nèi)容主要由投保人交納保險費的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任構(gòu)成。保證保險的性質(zhì)屬于保險，而不是保證。在保證保險中，保險責(zé)任是保險人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險事由，保險人即應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險事由而消滅。 一、保證保險之運作不符合保險之本質(zhì) 保證與保險皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的職能，但二者的運行方式，卻不一樣。保險的本質(zhì)是一種特有的分配關(guān)系，體現(xiàn)為保險共同體的互助共濟(jì)關(guān)系。保險雖依單個之保險合同使被保險人得以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至保險人，似乎保險人把風(fēng)險集中于自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險人通過收取保險費的方式將風(fēng)險分散給了眾多的投保人，自己實際上并未承擔(dān)什么損失，其保險資金的來源具有社會性，保險人支付保險金后不得向被保險人進(jìn)行追償。 而在保證保險中，債權(quán)人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至保證人(即保險人)，由保證人自身獨立承擔(dān)風(fēng)險，該行為不具有社會性，保證人唯有通過反擔(dān)?；蜃穬敊?quán)來保障自己的利益。而且理論上，保證不應(yīng)發(fā)生損失，但是在大量的保證中，損失確實會發(fā)生，這是指被保證人違約不能償還，又沒有其它經(jīng)濟(jì)來源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過，這種損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎(chǔ)之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關(guān)信息，一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質(zhì)，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。 二、保證保險是連帶責(zé)任保證擔(dān)保 持保證保險說的學(xué)者認(rèn)為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債權(quán)人請求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。而在保證保險中.只要發(fā)生損失，債權(quán)人可以直接要求保險人賠償，符合保險責(zé)任第一位的特征。殊不知保證責(zé)任的次位性并非針對債權(quán)人的求償順序，而是主合同中的債務(wù)人債務(wù)先行存在，以及最終的責(zé)任承擔(dān)者仍是債務(wù)人而言。況且在連帶保證中也是一旦發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人即可要求保證人履行債務(wù)或承擔(dān)賠償責(zé)任。故而，保證保險應(yīng)當(dāng)屬于保證中的連帶保證。至于保證人是承擔(dān)債務(wù)履行的責(zé)任，還是承擔(dān)損失賠償責(zé)任.往往在保證保險合同中予以約定。 |
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保證保險的性質(zhì)是什么
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